Question: Prêt hypothécaire, comment ça marche ?

Prêt hypothécaire, comment ça marche ?

Les prêts hypothécaires sont des crédits octroyés par des organismes financiers (banques, courtiers, …) qui permettent aux particuliers et aux sociétés d’effectuer une acquisition immobilière. C’est un principe financier très répandu avec un système bien établi qui permet aux deux parties d’y trouver un intérêt.

Pourquoi parle-t-on d’un prêt « hypothécaire » ?

En Belgique, on utilise souvent les termes « crédit immobilier » ou « prêt immobilier » pour exposer le mouvement financier qui consiste à faire appel à un créancier en vue de l’achat d’un bien immobilier. Et au-delà de ces deux termes souvent utilisés dans l’esprit collectif, les créanciers parlent quant à eux de « prêt hypothécaire » ou de « crédit hypothécaire » sur le plan contractuel.

La notion hypothécaire est importante car elle implique une condition qui découle sur l’hypothèque du bien immobilier (terrain ou maison) pendant la durée du crédit. Cela signifie donc que le créancier se réserve le droit de vendre le bien immobilier s’il s’avère que l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser ses mensualités relatives au prêt hypothécaire. Une vente qui permettra ainsi à la banque de récupérer le capital restant dû.

Néanmoins, si la banque est autorisée à effectuer cette vente, elle n’est pas légalement obligée de le faire. Ce qui signifie donc que chaque cas est unique et que des solutions existent. La vente est finalement le dernier recours et il existe de nombreuses étapes avant d’en arriver là.

Comment fonctionne le crédit hypothécaire ?

Dans l’absolu, le principe du prêt hypothécaire est relativement simple. Prenons ainsi un exemple concret pour exposer son cheminement. Nous parlerons ici de la famille ALPHA (les emprunteurs) et de la banque BETA (le créancier).

La famille ALPHA possède le désir d’effectuer l’achat d’un bien immobilier. Le montant étant relativement conséquent, elle ne peut l’effectuer entièrement en fonds propres. La solution sera donc de solliciter la banque BETA (où n’importe quelle autre banque de son choix) afin de lui demander son soutien financier.

La banque BETA va alors évaluer la demande de la famille ALPHA en analysant son profil et sa capacité à rembourser l’intégralité de la somme empruntée. Une fois un accord trouvé entre les deux parties, et le prêt octroyé, la famille ALPHA va ainsi pouvoir devenir propriétaire de son propre bien immobilier.

En échange, elle devra rembourser l’intégralité du capital emprunté et des intérêts relatifs à la transaction selon les termes établis par le crédit hypothécaire. Le remboursement sera matérialisé par le versement de mensualités pendant une durée précise (entre 10 et 30 ans selon l’accord). Au bout de cette période, le crédit immobilier se termine et la banque lève l’hypothèque qu’elle avait créé sur le bien immobilier.